Vaak vraagt men zich af of een variabele rente voor een hypotheek interessant kan zijn. Welke voordelen heeft een hypotheek of een lening indien er sprake is van variabele rente. Wat is het risico als je kiest voor variabele rente op je hypotheek of geldlening. Veel hypotheken en geldleningen worden afgesloten met een langere vastperiode omdat de variabele rente methode niet duidelijk blijkt te zijn.
Omdat variabele rente vreemd gevonden word op een afgesloten lening met een vaste looptijd, slaat men vaak over om hier eens serieus naar te kijken. Met een korte rente op de geldmarkt kun je in de regel tegen een lager percentage geld lenen dan de langere kapitaalmarkt rente waardoor je met een variabele rente je voordelen kunt behalen. Binnen de geldende rentestructuur blijkt dat je door de keuze van een variabele rente voor de kortere termijnen doorgaans gunstiger kunt lenen als bij de keuze voor een vaste leningrente.
Natuurlijk brengt een variabele rente risico’s met zich mee. De variabele rente kan immers tijdens de looptijd van een lening of hypotheek altijd weer omhoog gaan. De vraag is of de wisselend te betalen variabele rente over de gehele looptijd van een lening of een langlopende hypotheek uiteindelijk gemiddeld lager zal uitkomen als een vooraf gekozen vaste rente voor de gehele looptijd van een lening.
De variabele rente die van toepassing is op de aan een hypotheek te verbinden spaarproduct kleeft ook vol met risico’s. Bij het niet voor een langere periode vast zetten van de rente voor een lening en een variabele rente op een spaarproduct zijn de risico’s van twee kanten aanwezig. De variabele rente op een spaarproduct kan dan wel eens een flink stuk lager gaan uitvallen tegen een tijdelijk hoge variabele rente op een lening of hypotheek.
Het is dan ook een zaak om het renterisico van een variabele rente voor zowel de kant van lenen als van de kant van sparen goed af te wegen. Indien een variabele rente samenloopt met een reële kans op het te ontvangen rendement van een spaarproduct dan bestaat er een mogelijkheid dat het risico zou kunnen meevallen.
Vooral als je geld gaat lenen tegen een variabele rente bij een woekeraar dan spreek je van een extra verhoogd risico. Probeer je zelf te behoeden voor een schuldgroei doordat een variabele rente op rente je schuld sneller kan laten groeien als je gewenst zou hebben.
Consumptief krediet heeft vaak variabele rente
De WCK heeft gelukkig regeltjes die de stijging van de rente beperken tot een maximum en de variabele rente in consumenten leningen nooit boven het daarin vastgesteld maximum kan komen. Het WCK is enkel op bepaald krediet voor consumenten van toepassing waardoor diverse kredieten en hypotheken onder deze wet geen bescherming vinden en de variabele rente dan niet aan een maximum is gebonden.
Soorten van leningen en kredieten met een variabele rente die onder de WCK vallen zijn de persoonlijke lening, het doorlopend krediet, creditcard schulden, mogelijkheid om op je bankrekening in het rood te staan, rekening couranten bij postorder bedrijven en meer van dit soort kredieten voor consumenten. Al deze leningen en kredieten met variabele of vaste renten worden geregistreerd bij het BKR. Dus voor deze onder het WCK vallende kredieten kun je de maximale rente bekijken die dan ook van toepassing is op de variabele varianten.
Alvorens een lening af te sluiten ten behoeve van consumptieve bestedingen zul je een overweging moeten maken of je gaat kiezen voor een vaste of variabele rente. Een persoonlijke lening is dan een lening waarin de maandtermijnen niet variabel zijn en de rente in de vaste termijnen is verwerkt.
Het doorlopend krediet is een voorbeeld van een lening waarop meestal een variabele rente van toepassing is. Er zijn maar enkele uitzonderingen van doorlopende kredieten waar je geen variabele maar een vaste rente over de gehele looptijd hoeft te betalen. Bij een doorlopend krediet met een vast termijnbedrag zal de rente in de regel weer wel variabel zijn. Door het vaste termijn bedrag valt de variabele rente in dit product van lening vaak niet op. Indien een doorlopend krediet is afgesloten en maandelijks enkel de verschuldigde rente als maandtermijn betaald hoeft te worden zal de variabele rente dan ook eerder opvallen. Ook is er min of meer misleiding in de variabel in rekening gebrachte rente in een doorlopend krediet omdat de rente varieert door een stukje maandelijkse aflossing en de berekening van de rente over een lagere kredietsom.
Ook hebben sommige financiële instellingen variabele tarieven voor de rente op basis van het uitstaande saldo van een lening. De variabele rente is hoger naar gelang het saldo van de openstaande lening hoger is. Het blijft ook bij dit soort consumenten leningen dus altijd een zaak van blijven uitkijken naar de variabele rente die maandelijks in rekening wordt gebracht. Het is vaak moeilijk om in een oogopslag de variabele rente terug te vinden die in rekening gebracht wordt bij een mogelijkheid tot roodstand op je betaalrekening.
Kleine leningen tegen variabele rente
De maximale rente is niet van toepassing op zogenaamde flitskredieten waardoor de ook variabele hoge kosten dit soort leningen exorbitant hoog maken. SMS kredieten vallen hier ook onder en door de korte looptijd valt de hoge variabele rente niet onder de geldende wetgeving.
De combinatie van lage leensommen en korte looptijden zijn er de oorzaak van dat deze ook tegen variabele rente af te sluiten kredieten niet onder de WCK vallen. Verstrekkers van dit soort korte termijn leningen spreken dan ook niet over in rekening te brengen rente maar over leenkosten of administratiekosten of andere variabele te omschrijven kosten.
Gelukkig gaan ook dat soort kredieten per 01-01-2010 onder de WFT vallen en zal de AFM daar verder toezicht op gaan houden. Indien het enigszins mogelijk is doe je er dan ook verstandig aan om een variabele kredietbehoefte eerst goed te bekijken en een juiste lening af te sluiten waardoor je veel rente of kosten kunt gaan besparen. Daar besparing op de rente van je variabele kredietbehoefte zul je uiteindelijk ook minder hoeven te lenen omdat je minder kosten hebt gemaakt.
Variabele rente kan voordelig zijn voor een hypotheek
Omdat bij een hypotheek de looptijd van de lening in de regel wat langer is zul je een variabele rente goed dienen te overwegen. De variabele hypotheek rente kan procenten lager uitvallen dan de rente bij een langere rente vast periode.
Hoeveel of hoe hoog het risico kan zijn van de variabele rente bij een hypotheek is vooraf moeilijk in te schatten. Ook kun je je afvragen hoeveel je voordeel wel te behalen zal zijn bij de keuze van een variabele rente bij een hypotheek. Afhankelijk van de hoogte van je totale hypotheek behoefte zou je een deel van je hypotheek met een variabele rente kunnen afsluiten.
Omdat de tarieven voor een variabele rente bij een hypotheek meestal lager liggen dan voor een vaste rente periode, zal er vaak sprake zijn van een mogelijke en aanzienlijke besparing. Het is wel zo dat de rente percentages voor hypotheken altijd fluctueren en dus ook de variabele rente percentages voor een hypotheek.
Je zou eens en berekening kunnen maken van de verschillende percentages voor rente op variabele hypotheken over de laatste decennia. Ook zul je de rentes op hypotheken eens kunnen bekijken voor de langere looptijden over de laatste decennia. Je zult dan op forse verschillen uitkomen tussen de hoogte van zowel de variabele rente als voor de rente voor langere rentevast perioden.
Je zult dan een grafiek krijgen met een bepaalde bandbreedte tussen de variabele en vaste rente. Zet de gemaakte grafiek eens af tegen de rentes welke momenteel gelden voor de variabele en de vaste varianten voor leningen. Het is de vraag of je met de grafiek uit het verleden iets zinnigs kunt zeggen over de ontwikkeling van de variabele rente in de komende decennia. Het blijft altijd koffiedik kijken naar de verwachtingen van toekomstige rente percentages voor zowel langlopende als variabele rente.
Je zult er een middenweg uit moeten nemen om voor jezelf te bekijken of je de variabele rente ziet zitten. Kies je uiteindelijk voor de variabele rente en bespaar je hiermee op de gemiddelde rente voor langere looptijden dan bouw je wat reserves op. De op te bouwen reserves door de keuze van een variabele rente zou je dan weer kunnen reserveren voor de tijden dat de variabele rente iets gaat stijgen en daarmee gelijk een deel van de risico’s indekt.
Hetzelfde doe je met de prognose om te gaan sparen en vergelijk je de variabele rente op spaarproducten met eventuele vaste rente. Hier is het dan een zaak om te bekijken of de variabele renteopbrengsten hoger zullen uitvallen dan die bij het langer vast zetten van de rente. Helaas gaat dit bij sparen net als bij lenen en zal de definitieve keuze voor een variabele spaarrente ook moeilijk te maken zijn.