Er zijn veel verschillende rentetarieven te vinden als je een onderzoek zou willen gaan uitvoeren naar de goedkoopste hypotheek. Je kunt je afvragen waar je het beste mee kunt starten als je de rentetarieven voor een hypotheek wenst te vergelijken.
Omdat nagenoeg iedere geldverstrekker de rentetarieven voor een hypotheek niet inzichtelijk maakt is het moeilijk de tarieven met elkaar te gaan vergelijken. Veel overzichten geven dan ook totaal geen duidelijkheid over de verschillende rentetarieven welke voor een bepaalde hypotheek van toepassing zijn.
Zelf zul je dan een aantal punten op een rijtje dienen te zetten om het vergelijken van de rentetarieven voor een hypotheek inzichtelijk te gaan maken. Naast een opstelling van verschillende banken die de rentetarieven van hun hypotheek producten openbaar hebben staan zul je een aantal persoonlijke wensen dienen te vermelden waarvoor je een vergelijking wenst te maken.
De rentetarieven voor een hypotheek verschillen als door de keuze van een bepaalde rentevast periode. Daarnaast zijn de rentetarieven voor een hypotheek tevens afhankelijk van de hoogte van de dekking van het te belenen onderpand. Hoe minder hoog de executiewaarde van het onderpand ten opzichte van de hoogte van de af te sluiten hypotheek, hoe interessanter de rentetarieven van de verschillende geldverstrekkers kunnen worden.
Bij het in kaart brengen van de benodigde gegevens om de rentetarieven goed met elkaar te kunnen vergelijken zul je ook rekening dienen te houden met de overige aan de hypotheek te verpanden producten. Er zijn meerdere soorten hypotheken waar de rentetarieven die worden aangeboden enkel van toepassing zijn indien een bepaalde verzekering aan de af te sluiten hypotheek zal worden verbonden.
Mocht je in het verleden een negatieve codering bij het BKR hebben opgelopen dan zal het moeilijker zijn de juiste rentetarieven voor een hypotheek via het internet op te zoeken. De rentetarieven voor het afsluiten van een nieuwe hypotheek is geen standaard berekening indien er eerder op een lopende lening of hypotheek een achterstand is ontstaan en daarvoor een negatieve codering is aangemeld bij het BKR.
Deskundige hypotheek adviseurs kunnen je wel helpen met het opvragen van de rentetarieven voor een hypotheek die afgesloten moet worden voor personen welke negatieve vermeldingen bij het BKR hebben opgelopen. Door het maatwerk advies voor de zogenaamde BKR hypotheek zul je de rentetarieven ook veel moeilijker met elkaar kunnen gaan vergelijken.
NHG is ook een van de factoren die bekeken dienen te worden bij het maken van een vergelijken van de rentetarieven voor een hypotheek. Vaak denk men dat NHG enkel van toepassing is voor starters op de hypotheekmarkt, laat bij de vergelijking van de rentetarieven ook gelijk onderzoeken of je voor NHG in aanmerking kunt komen voor je nieuw af te sluiten hypotheek.
Het beste rentetarief voor een hypotheek krijgen
Om het beste rentetarief voor een hypotheek te kunnen krijgen is het dus een zaak dat je de eigen wensen duidelijk in kaart hebt gebracht. Zolang je nog niet weet welk soort hypotheek je wenst af te gaan sluiten is het ondoenlijk de rentetarieven met elkaar te gaan vergelijken.
Ga eerst na of je een hypotheek wenst af te sluiten in een bepaalde vorm en ga dan eens vergelijken welke rentetarieven voor de door jou gekozen vorm van hypotheken van toepassing is. Er kunnen nogal wat verschillen zijn in de rentetarieven van een aflossingsvrije hypotheek, een annuiteiten hypotheek en bijvoorbeeld een spaar- of hybride hypotheek.
Zodra je een keuze hebt gemaakt voor een bepaalde vorm voor je hypotheek, of misschien wel voor een combinatie van verschillende hypotheekvormen, ga je onderzoeken welk rentetarief per vorm van toepassing is. Je zult dan een basis rentetarief moeten nemen als uitgangspunt om de hypotheek van jou op maat te gaan berekenen.
Wat je altijd bij het berekenen van een hypotheek moet weten, even los van de af te sluiten vorm, is hoeveel je maximaal aan hypotheek kunt afsluiten met jouw inkomen. Het is moeilijk om de rentetarieven voor een hypotheek te vergelijken indien je niet eens weet hoeveel je maximaal aan hypotheek zou kunnen krijgen op je inkomen.
Door in een bepaalde inkomenscategorie te vallen zou het wel eens kunnen zijn dat je de rentetarieven niet in jouw vergelijking voor een hypotheek kunt meenemen omdat je met jouw inkomen niet voor de gekozen hypotheekvorm in aanmerking komt. Het zal niet de eerste keer zijn dat iemand een maximale hypotheek gaat berekenen op basis van de rentetarieven voor een hypotheekvorm die niet op jou van toepassing is.
Vaak gaat men dan ook berekenen hoeveel ik maximaal aan hypotheek kan krijgen op basis van onrealistische gegevens en daarbij dan ook nog eens gebruik gaat maken van de verkeerde rentetarieven. In veel gevallen is het geen verkeerde zaak om een erkend en deskundig hypotheekadviseur te raadplegen en daarmee samen het rentetarief te bepalen voor de juiste maatwerk hypotheek.
De rentetarieven het goedkoopste met een maatwerk hypotheek
Om inzicht te kunnen krijgen in de rentetarieven voor een op mijn maat gesneden hypotheek, zal ik dienen te bekijken hoeveel hypotheek ik maximaal in een bepaalde situatie kan krijgen en dan de mogelijkheden van de verschillende geldverstrekkers dienen te vergelijken.
Als je zelf niet weet welke gegevens nodig zijn om een hypotheek aan te vragen dan is het vooral moeilijk de rentetarieven van de verschillende aanbieders met elkaar te vergelijken. Bijvoorbeeld de gegevens van het onderpand waarop je een hypotheek wenst af te sluiten en de vergelijking van de verschillende rentetarieven.
De waarde van een onderpand waarop je een lening wenst af te sluiten middels een hypotheek is van ontzettend groot belang bij het onderzoek naar de goedkoopste rentetarieven. Er zijn verschillende manieren om de waarde van een woning te laten bepalen en waarvan de uitkomst bepalend is voor de rentetarieven voor de af te sluiten hypotheek.
Een maximale hypotheek afsluiten, in de regel een lening die verstrekt gaat worden boven de 100% van de executiewaarde, zal in de hoogste tabellen van de rentetarieven vallen. De meeste geldverstrekkers hebben voor hun rentetarieven de 100% executiewaarde als uitgangspunt in hun tabellen staan die gelden voor nieuw af te sluiten hypotheken. Ja let op, duidelijk voor nieuw af te sluiten hypotheken, bij verlenging van een hypotheek zijn meestal andere rentetarieven van toepassing.
Bij hypotheken vanaf 75% van de executiewaarde heb je naast de gemelde rentetarieven meestal ook nog eens van doen met de verplichting om een of meerdere verzekeringen af te sluiten. Naast de rentetarieven van de hypotheek dien je dan ook nog eens de tarieven van de af te sluiten verzekeringen met elkaar te gaan vergelijken. Ook daar blijkt dat de aangeboden rentetarieven van een bepaalde hypotheek soms alleen van toepassing zijn als de verzekeringen ook via de geldverstrekker worden afgesloten.
Bij hypotheken die verstrekt worden voor een hypotheek onder de 75% van de executiewaarde zijn de rentetarieven vaak het laagste en is meestal geen verplichting tot het verplicht afsluiten van bepaalde verzekeringen. Natuurlijk dien je dan te bekijken of het voor jouw situatie niet belangrijk is om bepaalde verzekeringen vrijwillig af te sluiten om je gezin of nabestaanden niet met een schuld op de hypotheek achter te laten met te betalen rentetarieven die niet meer zijn op te brengen.
Binnen de verschillende categorieën van executiewaardes kunnen dan de rentetarieven bekeken worden voor de verschillende producten en vormen welke in de maatwerk hypotheek gecombineerd kunnen worden. Door met de verschillende vormen te combineren kun je een keuze maken uit verschillende rentetarieven waardoor je in maatwerk jouw hypotheek het goedkoopste kunt maken.
Voordelige rentetarieven voor een hypotheek met NHG en BKR toetsing
Naast de verschillende rentetarieven voor een hypotheek op basis van de hoogte van de executiewaarde bestaat er ook vaak de mogelijkheid om een hypotheek met NHG af te sluiten. NHG (Nationale Hypotheek Garantie) is een garantie welke je bij het afsluiten van een hypotheek kunt kopen om je bank meer zekerheden te bieden voor de aan jou verstrekte lening en waardoor je een flinke korting op de rentetarieven van een hypotheek kunt krijgen.
Nagenoeg iedere bank die hypotheken verstrekt heeft rentetarieven voor een hypotheek met NHG. Bij het afsluiten van een hypotheek met NHG is het niet dat er verschillende rentetarieven zijn voor de verschillende executiewaardes. Wel is het zo dat een hypotheek met NHG een vast rentetarief heeft dat gaat tot maximaal 125% van de executiewaarde.
Voor de NHG zijn speciale voorwaarden van toepassing, kun je terug vinden op de site nhg.nl, waarop de banken hun voordelige rentetarieven voor een hypotheek baseren. Ook heeft de NHG, naast het voordeel dat de banken goedkopere rentetarieven voor hun hypotheek toepassen, haar eigen woonquotes die door iedere geldverstrekker moet worden toegepast.
Iedere hypotheek waarvoor NHG aangevraagd gaat worden zal een toetsing bij het BKR moeten ondergaan, de goedkope rentetarieven gelden dan ook alleen bij geen negatieve BKR vermeldingen. Mocht er onverhoopt een plausibele verklaring kunnen worden afgegeven voor een BKR registratie dan kan soms alsnog een hypotheek verkregen worden met de gunstige rentetarieven van NHG.
Indien er sprake is van bepaalde BKR vermeldingen dan is het niet mogelijk een hypotheek af te sluiten met NHG. Met een BKR vermelding kun je dus beter gelijk ophouden met het vergelijken van de rentetarieven voor een hypotheek op basis van NHG.
Ik kan geen rente vergelijken en geen maximale hypotheek uitrekenen omdat ik een BKR registratie heb opgelopen en zal dus op een andere manier de rentetarieven voor een hypotheek moeten gaan vergelijken. Helaas zul je met een BKR vermelding op zoek moeten gaan naar geldverstrekkers welke wel rentetarieven publiceren voor een hypotheek in deze doelgroep.
Veel rentetarieven voor een hypotheek voor personen met een BKR vermelding zul je dan niet standaard op het internet kunnen terug vinden. De rentetarieven voor hypotheken indien je negatieve BKR coderingen hebt zullen dan bij het opvragen van een offerte voor een hypotheek pas openbaar worden.
Naast hogere rentetarieven is het ook mogelijk om een hypotheek met een negatieve BKR alleen kan worden afgesloten als er voldaan wordt aan aanvullende voorwaarden. De aanvullende voorwaarden van een hypotheek met BKR kan zijn dat hogere rentetarieven voor je hypotheek in rekening gebracht gaan worden of dat je op korte termijn extra aflossingen moet doen.
Omdat een BKR hypotheek een groter risico is voor de geldverstrekker zullen de rentetarieven hoger uitvallen en de maximale hoofdsom voor een hypotheek lager zijn dan bij reguliere hypotheken. De lagere hoofdsom komt niet alleen door de hogere rentetarieven maar daarnaast is lager ook nog eens tot een lager percentage van de executiewaarde.
Ook al zou je met de hogere rentetarieven en met de van toepassing zijnde woonquote een hypotheek van 125% kunnen betalen, bij een BKR hypotheek kun je soms maar tussen de 100 en 110% van de executiewaarde lenen.