Tot de maandlasten voor een hypotheek behoren naast de rente en eventuele periodieke aflossingen ook andere terugkomende verplichtingen. Omdat aan veel hypotheken ook verzekeringen zijn verbonden zijn ook de hiervoor te betalen maandlasten aan jouw hypotheek toe te berekenen.
Indien je een hypotheek hebt afgesloten voor een eigen woning zul je tot de maandlasten ook een aantal niet tot de hypotheek behorende kosten mee moeten berekenen welke je kunt omrekenen naar maandelijkse verplichtingen. Bijvoorbeeld de onderhoudskosten van een eigen huis zijn zodanig dat je er reserveringen voor dient te doen en de reserveringen kunt opnemen in jouw overzicht van reserveringen voor de maandlasten van je hypotheek.
Naast de onderhoudskosten zou je ook maandelijks een reservering kunnen doen om de hypotheek aan het einde van de looptijd af te gaan lossen. Bij het maken van een maandlasten overzicht voor je hypotheek is het een zaak op alle maandelijkse lasten die ook maar iets met een hypotheek van doen kunnen hebben mee te nemen. Omdat dan in je maandlasten overzicht veel kosten zullen worden opgenomen, waarvan je in eerste instantie kunt zeggen dat deze niets met een hypotheek van doen zullen hebben, is het maken van zo een overzicht dan ook zo ontzettend belangrijk.
In een opstelling voor de maandelijkse lasten zul je naast de maandlasten van een hypotheek of lening ook je inkomen dienen op te nemen ter controle of je alles wel goed sluitend kunt maken. Jouw inkomsten zijn voor een groot deel bepalend voor de hoogte van de maandlasten die je aan een hypotheek kunt gaan besteden.
De maandlasten voor een af te sluiten hypotheek zullen in het begin afhankelijk zijn van een toets over de woonquote. Na de woonquote toets zul je binnen de beschikbare maandlasten capaciteit een daarin passende hypotheek moeten gaan zoeken. Binnen de middels een inkomenstoets gevonden woonquote zijn wat verschillende manieren om een maximale hypotheek te berekenen door de variatie in meetellen van de te betalen maandlasten.
De gevolgen van lage rente voor de maandlasten van een hypotheek
Per onderdeel van je hypotheek kun je gaan bepalen hoeveel de maandlasten maximaal mogen bedragen. Je kunt dan de maximale rente berekenen die je in de opstelling van de hypotheek maandlasten kunt opnemen. Als je met de maximale rente uit jouw maandoverzicht een maximale hypotheek wil gaan berekenen dan zijn er verschillende mogelijkheden.
Als je de goedkoopste rente die je voor een hypotheek kunt krijgen laat uitrekenen op basis van het in jou maandlasten overzicht opgenomen budget, zul je de meest maximale hypotheeksom kunnen gaan berekenen. Om voor de laagste rente voor een hypotheek in aanmerking te komen zijn verschillende mogelijkheden waarmee je bij het maken van je maandlasten opstelling rekening dient te houden.
Kies je de verkeerde berekening uit de vele mogelijkheden dan heb je kans dat hierdoor de maandlasten voor de uitgerekende hypotheek later toch hoger zullen uitvallen en de hypotheeksom lager gaat uit komen. Indien je bij het opzetten van de maandlasten bent uitgegaan van een hypotheek met NHG dan dien je ook de berekeningen te maken voor hypotheken met NHG. Hou er bijvoorbeeld rekening mee in je maandlasten overzicht dat je met een BKR vermelding in de regel niet in aanmerking zult komen voor een hypotheek met NHG.
Een andere mogelijkheid om voor de goedkope rente in aanmerking te komen is indien je kiest voor een kortere rentevast periode, waarbij dan in de opstelling van je maandlasten overzicht wel een reservering opgenomen dient te worden voor het geval de rente van de hypotheek gaat stijgen. Bij de keuze voor een kort vaststaande rente of indien je kiest voor een variabele rente dan zijn de maandlasten van een hypotheek minder dan bij een langere rente vast periode.
Daarnaast is de rente voor een hypotheek een stuk lager indien je gaat lenen met een flinke overwaarde op je huis. Dit heeft dus ook een invloed op hoeveel hypotheek je kunt krijgen. Bij een flinke overwaarde zul je door een lagere te betalen rente ook minder maandlasten aan een hypotheek te betalen hebben. Indien je een hypotheek gaat afsluiten op een huis met meer overwaarde zul je ook minder bijkomende verplichtingen hebben waardoor de maandlasten minder zwaar zullen gaan uitvallen.
Verzekeringen in de maandlasten van een af te sluiten hypotheek
Bij een af te sluiten top hypotheek zal je ook een top rente dienen te betalen en meer verzekeringen dienen af te sluiten waarvoor je maandlasten hoger zullen uitvallen. Bij een maximale hypotheeksom dien je meer en hogere verzekeringen af te sluiten tegen het overlijdensrisico en om te sparen voor de aflossing van de hypotheek.
Ook bij een hypotheek met NHG staat in de voorwaarden duidelijk dat er een overlijden risico verzekering afgesloten dient te worden en de premie zal meetellen in de te berekenen maandlasten van de af te sluiten hypotheek. Het sparen om de hypotheek af te lossen gaan vaak via een polis van levensverzekering of een zogenaamde spaarhypotheek, de premies dien de allemaal in je maandlasten mee te tellen.
Het zal wel in de maandlasten schelen als je kiest voor een verzekering waar je minder premie hoeft te betalen bij koppeling aan een hypotheek. Vaak hebben geldverstrekkers of hypotheekbanken arrangementen met verzekeraars voor het afsluiten van verzekeringen die je aan de hypotheek kunt koppelen en hierdoor korting kan worden verkregen zodat de maandlasten gedrukt worden.
Spaarpolissen die je aan een hypotheek zijn er in veel verschillende soorten en combinaties met ook weer een verschil aan voorwaarden. Bij het uitrekenen van de maandlasten voor een aan de hypotheek te koppelen spaarpolis dien je niet alleen naar de premie te kijken maar ook naar de te verwachten uitkeringen op de einddatum. Bekijk dan voor bepaalde maandlasten wat de verzekerde bedragen bij overlijden of op de einddatum zijn. Weer andere maatschappijen maken berekeningen die uitgaan van de uitkering op de einddatum van de hypotheek of bij tussentijds overlijden en geven dan aan hoeveel de maandlasten voor de betreffende verzekering bedragen.
Naast de af te sluiten verzekeringen voor een uitkering bij overlijden of een uitkering op het einde van de hypotheek worden ook verzekeringen aangeboden voor vrijstelling van de maandlasten bij arbeid ongeschiktheid of bij werkeloosheid. Meestal proberen tussenpersonen deze verzekeringen af te sluiten tegen koopsommen en de gevolgen dan niet direct in de maandlasten van een hypotheek zijn terug te vinden.